Цифровой рубль: что ждет граждан, государство и бизнес

В обозримом будущем в стране ожидается появление новой валюты – цифрового рубля. Нужен ли, насколько будет эффективен, востребован и удобен, оправдает ли ожидания, выполнит ли свою задачу цифровой рубль? Какие выгоды или риски такой рубль принесет государству, гражданам  и бизнесу? На данный момент однозначных ответов на эти вопросы, конечно, нет ни у кого. Но некоторые выводы и предположения можно сделать уже сейчас.

Таким образом, наряду с наличными деньгами (наличкой) и электронными (безнал на банковском счете или банковской карте) появится третья разновидность платежных средств – цифровые деньги, которые будут являться платежным средством наравне с уже существующими «разновидностями» денег в РФ. Выпускаться цифровой рубль (далее ЦР) будет Центральным банком.

На специально созданной платформе ЦБ цифровые деньги в виде уникального цифрового кода будут храниться в электронных кошельках и «перемещаться» между ними при расчетах, покупках, переводах и т.д. Если говорить упрощенно, то ЦР очень похож на безналичный рубль. Прибегнув к аллегории можно охарактеризовать «родство» цифрового и безналичного рубля как сводные братья. Хоть оба рубля безналичные, т.е. виртуальные, но между ними все же есть различия. Каждый ЦР будет представлять из себя уникальный цифровой код идентификатор, что позволит отслеживать весь путь рубля. все транзакции, в которых он участвовал с момента своего «рождения». Это делает ЦР похожим на криптовалюту, но лишь похожим. Если криптовалюты «добываются» путем майнинга и «добыть» их может кто угодно, то цифровой рубль «добывать», т.е. выпускать, может только ЦБ и майнить его не получится.

Электронными рублями и их движением на счетах и картах «управляют» банки, а цифровым рублем «рулит» только ЦБ. И если за депозит или вклад  в электронных рублях банки начисляют их владельцам вознаграждение в сумме определенного годового процента, то приумножить или хотя бы защитить от инфляции таким способом ЦР не получится. Проценты на цифровой рубль ЦБ начислять не будет.  Правда любые рубли можно будет переводить из одной «формы» в другую без проблем. ЦР можно будет перевести в безналичные и положив их на банковский депозит получать процент. И перевод ЦР в наличные рубли тоже не проблема.

Цифровой рубль и государство

Для государства цифровой рубль очень выгоден, важен и полезен. Эмиссия цифрового рубля будет находиться полностью в руках государства в отличии от криптовалют. Имея возможность отслеживания движений ЦР государство сможет жестко контролировать распределение и движение бюджетных средств. Уменьшатся издержки на проведение транзакций, время затрачиваемое на перевод денег, упростятся адресные выплаты. Если говорить не о бюджетных средствах, а о средствах бизнеса и граждан, то государство, вводя в обращение ЦР, получает инструмент отслеживания любых финансовых операций, определение их законности и, как следствие, возможность увеличения налоговых сборов (путем выхода финансовых операций из серой зоны), оперативное выявление коррупционных сделок и схем.

Цифровой рубль и граждане

Обеспечивается доступ граждан к своему электронному кошельку с цифровыми рублями через любой банк, работающий на платформе ЦР, в котором обслуживается гражданин. Проведение операций и переводов с ЦР будет дешевле, чем аналогичные операции, совершаемые по банковским тарифам. Оплачивать товары и услуги ЦР граждане смогут без доступа к интернету. Это актуально для тех, кто проживает или находится в местах где существуют проблемы со связью или мобильная связь вообще отсутствует. Плюс ко всему государство гарантирует сохранность и безопасность средств граждан, находящихся в цифровых рублях. Но высказываются и опасения, что так как все цифровые рубли будут находиться в ЦБ на специальных кошельках и при совершении операций просто «перетекать» из одного в другой не выходя за «внешний периметр» ЦБ, то чтобы арестовать средства на любом из кошельков или списать их, будет вполне достаточно «желания и решения» ЦБ.

Цифровой рубль и бизнес

Уменьшение на порядок комиссии при осуществлении финансовых операций по сравнению с банковскими комиссиями. Сокращение времени прохождения платежей при совершении сделок. Внедрение смарт-контрактов, которые обеспечат исполнение обязательств обеими сторонами, участвующими в сделке. Сделка и перевод средств будут подтверждаться автоматически только после исполнения каждой стороной  условий сделки, которые были определены заранее и обязательны к исполнению.

В настоящее время проводится пилотная программа на платформе цифрового рубля в которой задействована небольшая группа корпоративных клиентов и физлиц из полутора десятков банков, вошедших в пилотную группу. Согласно озвученным планам полноценное внедрение и хождение ЦР должно произойти не позднее 2030 года. Но, опираясь на результаты пилотной программы по её завершении и исходя из обстановки, как в стране, так и в мире, может быть принято решение об изменении сроков внедрения цифрового рубля в сторону их уменьшения.

Сама идея введения ЦР актуальна и своевременна. В большей или меньшей степени, неоспоримые плюсы от нового платежного средства есть и для государства, и для граждан, и для бизнеса. Пока, в теории, картина с перспективами от введения ЦР довольно радужная. А вот как покажет себя и как будет работать новая система в реальных условиях - покажет время.