С мая банк ВТБ опять радикально меняет кэшбек по своим картам – теперь деньгами, но безо всякой стабильности

Изменения в программе лояльности для держателей карт банка ВТБ были анонсированы давно — первые упоминания о них появились ещё в феврале. Правда информацию банк выдавал в неделю по чайной ложке :) Для начала ограничившись тем, что баллов больше не будет — будет выплата кэшбека сразу живыми деньгами. Кроме того, давно было озвучено, что и очень короткий «белый список» прикажет долго жить — категории кэшбека можно будет выбирать. А ещё и максимальный размер кэшбека обещали увеличить с 2% до 25%, то есть более, чем на порядок.

Внимательные и искушенные потребители, впрочем, сразу обратили внимание на то, что речь о максимальном проценте отката, а не постоянном. И на то, что категории нужно будет выбирать из предложенных банком. Что во времена современной бигдаты может приводить к забавному результату — достаточно давать клиенту такие категории, которыми он гарантированно никогда не пользуется, и всё. А дальше становится неважно — какой там процент: хоть все 100%. С другой стороны, и методы борьбы с такими шуточками банков тоже давно уже отработаны, так что более полную информацию многие начали ждать с нетерпением.

Тем более, что, ключевое изменение, а именно кэшбек — деньгами, заранее понравилось всем. На практике-то фантики не всегда хуже — если их можно легко монетизировать на выгодных условиях. У банка же как раз с этим были проблемы. В оригинальном виде последней версии программы лояльности, запущенной в мае 2022 года, всё было совсем плохо — за мультибонусы можно было выбирать лишь вознаграждения из каталога. Довольно обширного, но всё равно не универсального. Да ещё и монетизации 1:1 первое время почти не было. Хотя ВТБ и утверждал, что один мультибонус равен одному рублю, но на деле бывало всякого. Сертификат «Детского мира» на 1000 рублей, например, действительно стоил 1000 мультибонусов с самого начала, однако за аналогичный для «Вкусвилла» первое время нужно было отдавать уже 1050 мультибонусов (+5%), а «Лента» и вовсе брала 10% сверху — 1100 мультибонусов, чтобы набрать товара на 1000 рублей. Позднее проблему с перечисленными решили, да и список доступных сертификатов расширили, но осадочек остался у многих.

Мультибонусами также можно было (и сейчас можно) расплатиться за авиа- и железнодорожные билеты. Однако в этом случае наценка может оказаться и вовсе очень суровой. Специально сейчас проверил — ничего не изменилось. Например, билет в купе на поезд №21 Питер-Москва на 20 мая стоит от 4632 рублей на сайте РЖД — либо от 5558 мультибонусов в каталоге программы, то есть на 20% дороже. Вот в СВ наценка уже куда более гуманная, но никакого 1:1 не наблюдается.

Именно это два года назад вызвало массу претензий, так что с осени 2022 года банк ввёл и прямой обмен мультибонусов на рубли. Понятно, что они универсальные, так что трать, как хочешь. Но вот в плане комиссий ВТБ себя тоже не обидел, забыв о декларациях, что мультибонусы и рубли — одно и тоже :) Фактически во внутреннем обменнике за мультибонус давали и дают (до конца этого года) лишь 85 копеек. Так что, если кто собирался во «Вкусвилл» с честно накопленными бонусами, то лучше было их по-прежнему на сертификаты тратить, а не менять на деньги. Но это универсальнее, конечно — так что дополнительная опция была тепло встречена клиентами. Тем более, что иногда она и сэкономить всё-таки позволяет — пример с железнодорожными билетами выше.

В общем-то, обо всем этом я подробно рассказывал уже в позапрошлом году, так что, если кого интересуют детали старой программы — проще всего прочитать пару материалов того времени. Ссылки для удобства будут в конце. Равно как и на заметки о программе лояльности банка «Открытия» — поскольку есть сильное ощущение, что в ВТБ рисовали новые условия именно с оглядкой на него. И не только потому, что клиенты последнего в основной массе (кто не разбежится по другим банкам) в этом году станут клиентами ВТБ. Просто по многим деталям реализации она гораздо лучше, так что есть смысл использовать не только свой опыт.

Сегодня нам старая программа нужна будет лишь для сравнения — потому что новая становится принципиально другой. Вообще ничего общего, можно сказать. Правда некоторые окончательные детали станут известны лишь 22 апреля, да и в дальнейшем за банком нужно будет последить хотя бы пару-тройку месяцев. Но строить гипотезы с высокой вероятностью можно уже сейчас. Равно как и предполагать, что в целом новая программа будет немного интереснее для клиентов, чем старая. Почему? А потому, что у банка есть очень амбициозная цель — увеличить транзакционную активность клиентов в 2,6 раза за полтора года. Даром такое не даётся, так что уже в этом году планируется серьёзное увеличение расходов на выплаты кэшбека держателям карт — инвестиции в это направление банк увеличит на 80%. То есть в среднем клиенты смогут получить больше. На чём скажется и увеличение максимального лимита: ранее в месяц можно было получить лишь до 2000 мультибонусов, а теперь — до 3000 рублей.

Но это в среднем. Кто-то, возможно, останется недоволен. На данный момент кэшбек в ВТБ прост, понятен и предсказуем: обычно банк начисляет 2% по трём основным категориям: «Супермаркеты», «Кафе и рестораны» и «Такси и транспорт». У зарплатных клиентов к этому списку добавляются также «Аптеки». Плюс есть специальные условия для держателей пакетов «Привилегия» и «Прайм+» — они получают 3% или 4% соответственно в категориях «Супермаркеты», «Кафе и рестораны» и «Одежда и обувь», а дополнительной зарплатной категорией в этом случае является АЗС. За всё остальное банк не платит ничего, зато на перечисленное можно твёрдо рассчитывать — ничего не выбирая и не переключая. И карты ВТБ в итоге отлично комбинируются с продуктами других банков — можно же получать стабильные 2% от ВТБ в указанных категориях, заведя для прочих что-нибудь с универсальным 1%. Это тоже особенность, с которой банку хочется расстаться. Благо он про неё в курсе — так и сообщает, что перечисленные категории в расходах клиентов составляют 50%. Теперь вспоминаем, что расходы «на еду» по глобальной статистике в среднем на семью составляют до 30%, и видим, что арифметика всё равно не сходится. «Сойдётся» только если не забывать о комбинаторах. Но они банку только мешают — если все будут платить картами ВТБ исключительно в супермаркетах ради этих самых 2% (которые немного выше рынка), то откуда деньги на выплату кэшбека брать?

Поэтому, повторюсь, схема меняется принципиально. Но не в сторону какой-то уникальности — «плавающие категории», выбираемые клиентом каждый месяц, внедрили уже очень многие от мала до велика. Теперь и ВТБ.

Механика простая — каждый месяц 26-го числа в приложении банка будет появляться список из 8 категорий на следующий календарный месяц. Не обязательно бежать их выбирать в первый же день, но лучше это сделать до начала следующего месяца: если, например, протормозить с выбором на май до 5 мая, то только с этой даты кэшбек и будет начисляться. Задним числом ничего не оформишь — в отличие от «Открытия», где такое было возможно всю первую неделю каждого месяца. Зато там и категории открывались лишь с 1 числа, а не заранее, так что примерно то на то. Забыл выбрать хоть что-то до конца месяца — значит остался вообще без кэшбека. Особенно неудобно будет это «молчунам» зарплатникам, многие из которых приложениями банка пользуются лишь от случая к случаю. Теперь придется делать это регулярно — либо забыть о кэшбеке.

Сколько и чего предлагают? Как уже сказал — восемь категорий по выбору банка, из которых всем клиентам дадут выбрать три, а зарплатникам — четыре. Кроме того, особые условия будут для привилегированных клиентов, а также тех, кто держит на счетах в ВТБ более 50 тысяч рублей — для них список предложений будет пополнен дополнительными категориями, отмеченными звёздочкой. Пример того, как это будет выглядеть, банк уже опубликовал. Почему-то даже не нарисовал ни одной категории, где начислять будут озвученные в рекламе 25%, но не удивительно — при таком подходе с такой суммой можно предлагать какую-нибудь совсем дичь, никому не нужную, либо акции с партнёрами (которые их и оплатят).

Волнующий, но пока не имеющий ответа вопрос — будет ли категория «за всё» в принципе или, тем более, на постоянной основе. Пусть даже с типовым 1%. При её наличии получим полный аналог какой-нибудь «Альфы», «Тинькофф» или того же «Открытия». При отсутствии же карты по-прежнему универсальности не обретут — и останутся интересны лишь для комбинации с другими продуктами. Только уже и для этого хуже — набор плавающих категорий куда менее предсказуем, чем старые фиксированные. Поэтому, повторюсь, раньше был смысл завести карту ВТБ хотя бы под супермаркеты — ибо 2% (пусть даже с небольшими потерями на последующей монетизации) больше, чем стандартный по рынку 1%. Теперь ещё неизвестно — будут ли что-то ходовое и с заметным кэшбеком вообще предлагать сколь-нибудь часто. Ведь человеку, активно ездящему на такси, можно почти безбоязненно давать большой кэшбек на заправках и наоборот (к причинам, почему многие пользуются несколькими картами, сейчас добавилось в общем-то и желание сломать бигдату ;)).

Впрочем, с подробностями всё станет ясно в понедельник — выбор категорий на май обещают открыть уже 22 апреля. Такой расширенный подготовительный период для первого раза очень полезен — почему советую им не пренебрегать. Всем клиентам банка стоит, не откладывая дела в долгий ящик, заглянуть в приложение и оценить — что именно им вывалили. В целом, повторюсь, выплаты кэшбека банк планирует увеличить — то есть в среднем программа лояльности для клиентов станет выгоднее. Но из этого не следует, что изменения понравятся всем и каждому — кто-то рискует и проиграть.

Пока также неясно — что будет с партнерской программой. Она у ВТБ есть, как и у многих других банков, и позволяет получать мультибонусы не только за карточные операции, но и при покупках в отдельных интернет-магазинах при переходе из каталога. Пока продолжит работать — и приносить всё те же мультибонусы, вместо «живых» рублей. Скорее всего, на последние и переведут — у «Открытия», УБРиР, «Русского стандарта» и многих других это сделано именно так и проблем не вызывает. Но дата такого перехода по партнерке пока не озвучена.

Однако можно быть уверенным, что её переделают точно не позднее осени — поскольку 31 августа станет последним днем, когда мультибонусы можно будет потратить в каталоге вознаграждений. Последний месяц, когда их начисляют по карточным операциям — апрель. Соответственно, если кто-то что-то интересное в каталоге для себя нашел, но пока мультибонусов немного не хватает — стоит попробовать добить до нужной суммы партнеркой. И чем быстрее, тем лучше — поскольку, повторюсь, срок действия партнерки в нынешнем виде пока не озвучен. Может это и вовсе май окажется тоже — просто без предварительных анонсов. Если вдруг что-то не сойдётся, то обменять мультибонусы на рубли можно будет и до конца года — с этим проблем нет.

А вот начисляться по карточным операциям мультибонусы перестанут с мая. Будут сразу деньги на счет приходить — пока ориентировочно 9 числа каждого месяца одной суммой за весь предыдущий период (что тоже почти 1:1 с «Открытием» и многими другими банками). В дальнейшем есть планы перейти на онлайн-начисление кэшбека — то есть, как только операция по счёту прошла, так положенная сумма на него и возвратится. Тоже положительное изменение, поскольку ждать многие не любят. Но это на перспективу — хотя с мультибонусами эта схема уже работала, перевод её на денежную основу требует некоторых дополнительных операций.

И стоит понимать, что возврат к кэшбеку рублями — это вовсе не откат программы лояльности к состоянию на май 2022 года. Тогда просто выплачивали 1% или 1,5% (за второе обычно нужно было немного доплатить, либо поддерживать оборот чуть выше среднего) за любые операции вне списка исключения, но и безо всяких повышенных ставок. Зато и без необходимости что-либо регулярно выбирать и подтверждать каждый месяц. Теперь такая появляется. В среднем клиентам будет «капать» немного больше, но в частных случаях возможно всякое — из-за отсутствия «стабильных» категорий. Список доступных будет меняться каждый месяц, причем по усмотрению банка — со всеми вытекающими. И главный остающийся пока вопрос — будет ли категория «за всё». Если да, то это почти как раньше — просто её выбирать в обязательном порядке, да и не мучаться особо. А повышенные — просто дополнительный бонус, когда сойдётся. Если нет, то что-либо прогнозировать по кэшбеку в отношениях с банком станет почти невозможно. Общая практика на данный момент — возможность выбрать тот самый 1% «на всё» в числе прочего (как оно сделано в «Альфе», «Открытии», «Тинькофф» и многих других), но ВТБ по этому поводу пока ещё молчит. В понедельник ожидаем ясности и в этом вопросе.

Как и было обещано, 22 апреля появились доступные для выбора категории на май, а на сайте программы были опубликованы и обновленные подробные правила программы «Мультибонус» (название менять не стали, несмотря на смену концепции), вступающие в силу с 26 апреля. Детальный разбор в соответствующем материале.

Что ещё почитать по теме

• Новая кэшбек-программа банка ВТБ: как испортить работающий продукт, вместе с тем наделив его и неожиданными плюсами
• Осенние новости банка ВТБ: возвращение прямого обмена мультибонусов на рубли и прочие мелочи
• Банк «Открытие» с июля меняет программу лояльности по своим картам — не столько количественно, сколько качественно