Бесплатное обслуживание карт «Мир» навсегда: немного шума из ничего

Когда-то за банковские карты нужно было платить. Причем в наших краях на первом этапе их внедрения речь шла не только о плате за обслуживание, но и минимальный неснижаемый остаток в несколько тысяч долларов на счету держать банки требовали. Потом его потихоньку начали отменять, но плата за обслуживание осталась, причем одно время была сравнима со средней зарплатой – пусть и в год, а не в месяц, но понятно, что в таких условиях о каком-то массовом использовании карт речь не шла. А еще и выдавали не просто так, а требовалось сразу внести на счет заметную сумму – даже после отмены неснижаемого остатка. И да – отказать могли прямо с порога даже в выпуске какой-нибудь банальной дебетовой карты.

Как люди в таких условиях картами пользовались? А никак. Тех, кому они были нужны, такие цифры не очень смущали. Впрочем, и было их таковых ноль целых хрен десятых процента населения. Остальным 99,(9)% расплачиваться картами попросту негде было. И позднее, когда уже технологии пошли в массы, обычно всё ограничивалось получением «зарплатной» карты на предприятии (бесплатной для держателя) и потрошением с ее помощью ближайшего банкомата два раза в месяц.

Но нет худа без добра – поскольку карты хотя бы таким способом потихоньку распространялись, торговые точки начали задумываться об их приеме. Кроме потрошения банкоматов, начала расти и доля нормальных торговых транзакций, с которых банки эмитенты карт получали свою копейку, так что и им стало выгодно стимулировать массовость. А как это сделать применительно к дорогому продукту? А никак! Для начала его нужно сделать дешевым – или вовсе бесплатным. Но просто так отменять плату за обслуживание жалко – в конце концов, составляла она не такую и маленькую часть комиссионных доходов. Поэтому популярной стала условная бесплатность. Например, человек карту получил, пользуется картой активно для покупок, доход с него стабильно есть – значит абонентку можно и отменить. И еще каких-нибудь плюшек дополнительно выдать. Которые тоже на деле не бесплатные – просто оплачивать их можно не только в прямой форме, но и косвенно.

Впрочем, этот этап тоже уже остался в истории. К прошлому десятилетию банки окучили всех граждан, а некоторых – и по нескольку раз. Сейчас по статистике на каждого экономически активного жителя страны приходится по три дебетовых карты и одна кредитная. Это не значит, что у каждого есть четыре карты – это среднее. У кого-то десяток кредиток и пяток дебетовок, а у многих ровно одна всё та же «зарплатная» карта, но в среднем – так. Совсем неохваченных физлиц не осталось, так что расширять клиентскую базу банки могут только перетаскивая клиентов друг у друга. И тут уже речи о том, что клиент будет за что-то платить в прямой форме просто нет – конкуренция сместилась в область платежей клиентам банками, а не наоборот. Не из альтруизма, конечно – в среднем банки все равно остаются в плюсе. Просто лучше поделиться частью доходов, чем меньше зарабатывать. Хотя и нужно всё грамотно балансировать – иначе потом начинаются метания с тюнингом условий. Но они тоже привычны – всегда и всё точно рассчитать сложно.

В любом случае, эффект оказался простым и очевидным. На данный момент подавляющее большинство банковских карт обходится без платы за воздух. Во всяком случае, относящихся к массовому сектору. Но есть нюансы – если потребовать максимальную массовость, то сразу упремся мы в Сбербанк. Правда и тут есть подвижки – например, 20 лет назад абсолютно все карты и там были платными. Потом появились бесплатные кредитки и бесплатные же карты мгновенной выдачи (приснопамятные Momentum). Затем вообще были интересные эксперименты – типа карты «Мир Социальная». Но после перехода на СберКарту почти все пошли под нож. И осталось два варианта. Кредитная СберКарта – безусловно бесплатная и с бесплатным информированием. Дебетовая СберКарта – платная. Но может быть и бесплатной при выполнении любого из условий: зачисление зарплаты хотя бы раз в три месяца, получение пенсии или других социальных пособий хотя бы раз в три месяца, ежемесячный оборот в торговой сети от 5000 рублей, либо просто держать на карточном счету не менее 20 тысяч рублей. В принципе, не так уж страшно – с пенсионеров, как видим, не берут ничего (еще б попробовали!), для зарплаты подходит – причем в отличие от времен до исторического материализма не требуются какие-то там зарплатные проекты, и прочая ересь... Да и в общем случае пострадавшими могут оказаться лишь любители принимать переводы на Сбер, а дальше деньги куда-то снова переводить или просто снимать в банкомате. Понять могу – поскольку сам сберовскими картами последние лет пять только для такого и пользовался. Когда-то других средств коммутации с его клиентами не было, да и сейчас далеко не все (в этой группе) освоили СБП и прочие новомодные технологии – так что проще карту завести, чем обучать сограждан. Ну бесплатно, во всяком случае – за деньги может быть и пообучал бы. Хотя понятно, что в целом это своеобразный спорт, нередко балансирующий где-то на грани нарушения налогового кодекса. А где-то нет: самозанятым все равно в какой форме деньги принимать – лишь бы чеки отбивали.

В общем, расклад простой. Несмотря на не слишком сложные условия бесплатности, формально дебетовые карты массовых категорий в Сбере платные. В остальных банках – как правило, либо все безусловно бесплатные, либо такие как минимум существуют. А в Сбере – нет. Что многим не нравится. Кто-то дальше выражения недовольства в соцсетях и на прочих площадках не идет, кто-то пишет письма не только в Спортлото, но и в Центробанк. Вот и на днях на фоне общей информационной тишины прессу немножко всколыхнуло то, что Директор Института исследования проблем современной политики Антон Орлов предложил сделать бесплатным обслуживание карт МИР во всех банках. Копия письма на имя главы ЦБ России Эльвиры Набиуллиной есть у RT. О чем RT всем и поведала, а дальше новость перепечатали почти все новостные агентства, почти не меняя заголовок.

Тут сразу скажу – самого письма я, разумеется, не видел. Но то, что о нем пишет RT выглядит достаточно забавно. Например, В обращении политолог отметил, что на фоне санкций против российской банковской системы, в том числе в части ограничения функций иностранных карт Visa и Mastercard, карта МИР стала единственной альтернативой, которую как дополнительную были вынуждены выпустить миллионы граждан России. Такое ощущение, что политолог где-то проспал последние лет 10 как минимум. Поскольку серьезным санкциям всего-то чуть более года, однако эмиссия карт «Мир» превысила 113 миллионов штук еще в декабре 2021 года. Вообще же в упомянутом году каждая третья выдаваемая карта была «Мир»ом. В 2022 темпы ускорились, но процентное соотношение карт – вопрос больше к банкам: я, например, последнюю (на данный момент) Visa получил в феврале 2023 года. ЦБ РФ на пару с дочками, типа НСПК, занимался с 2015 года как раз всем возможным, чтоб в случае чего в стране продолжили работать любые карты – что и произошло в итоге. А выражение «были вынуждены» больше подходит к раздаче карт бюджетникам и получателям социальных пособий – вот те и правда были вынуждены получить «Мир» в явочном порядке, поскольку на связанные с другими системами карточные счета начисление таковых было в приказном порядке прекращено. Правда это тоже еще в прошлом десятилетии было, так что все давно привыкли. 

Впрочем, это было введение. Основная мысль автора по-своему понятная:

При этом многие банки предоставляют своим клиентам возможность пользоваться картой МИР без оплаты обслуживания. Но также есть банки, в том числе крупные (порой только они представлены в малых населённых пунктах), которые при обслуживании карт МИР требуют плату или выполнения дополнительных требований для бесплатного обслуживания: поступление на карту определённых сумм, траты с карты на определённые суммы в течение месяца, заметил Орлов.

Как наехать на Сбер, не называя его по имени? А вот так. Повторюсь – из крупных банков он на данный момент единственный без бесплатных дебетовок в ассортименте. Да и понятие «крупных» у нас в стране особенное – по сравнению со Сбером все остальные либо небольшие, либо просто мелкие. И в малых населенных пунктах как правило не представлены ни те, ни другие. А если кто-то и есть, то Сбер в таком пункте точно найдется - и может быть даже с десяток отделений. Поскольку единственный, кто попробовал с ним на этом поприще конкурировать – «Почта-банк», опирающийся на сеть отделений «Почты России». Однако у «Почта-банка» бесплатные безусловно карты есть – так что это точно не в его огород камень. И не в ВТБ или Открытие – тоже. Да и не в Альфу с Совкомбанком. Разве что «Тинькофф» под угрозой, поскольку карты у него по-умолчанию платные, но тоже можно спокойно перейти на бесплатный тариф. Да и «представленность» банка без отделений сложно оценивать. Остается только Сбер.

Ну и вывод так и напрашивается. В виде прямой цитаты:

«В связи с этим прошу Вас совместно с банковским сообществом рассмотреть вопрос о возможности введения бесплатного обслуживания карт МИР российскими банками без дополнительных условий на период внешних санкций против российской банковской системы и ограничений, введённых со стороны глобальных платёжных систем Visa и Mastercard», — говорится в тексте обращения.

Ничего не смущает? Меня – то, что банки вообще-то и безо всяких санкций и контрсанкций давно повводили то самое бесплатное обслуживание без дополнительных условий. Сами к такому пришли – результат конкуренции. Причем условия все равно у всех немного разные – результат ее же. А есть и специальные региональные продукты с едиными базовыми условиями, включающими ту же безусловную бесплатность – разнообразные карты жителя. Ну вот в Питере, к примеру, где ими занимается и Сбер в том числе, у всех бесплатными и оказываются – и у него тоже. Да и вообще – альтернативных решений достаточно. Поэтому автор письма и упирал на маленькие населенные пункты, где какого-то банковского разнообразия нет, не было и не будет. Но воспринимать озабоченность этим фактом серьезно мешает элементарная логика – если жить в поселке, где нет никого, кроме Сбера, то для получения зарплаты или пенсии глупо использовать кого-либо, кроме Сбера. А тогда ни о какой платности речь автоматом не идет – ибо смотрим тарифы. То есть, если так подумать, никакой проблемы на деле нет – даже в таком виде.

Впрочем, идея попинать Сбер всегда выглядит красивой (это и по комментариям к упомянутым новостям было видно: все его легко вычислили и возрадовались) – так что даже и не знаю: за кого болеть. Поддержать директора института мешают воспоминания о результатах предыдущих инициатив неравнодушных граждан. Например, когда тот же Сбер, заручившись поддержкой ФАС, заставляли уравнять условия внутрибанковских переводов внутри одного макрорегиона и между разными филиалами. А то несправедливо как-то было брать целый 1% за второе, когда первое бесплатно и неограниченно. Ну в Сбере условия и уравняли – введя для всех внутренних переводов потолок в 50 тысяч рублей в месяц: ниже которого бесплатно, а выше – платно.  И вот тут-то граждане поняли, что что-то явно пошло не так – ведь межрегиональная комиссия касалась немногих, да и для частого использования вообще был лайфхак, позволяющий ее обнулить (в двух словах – переводы между своими счетами оставались бесплатными, так что для переводов из условной Москвы в условный Красноярск нужно было просто завести себе еще одну карту в Красноярске и перебрасывать деньги в два этапа), а тут и он отвалился, и на местности подорожало. Так что бояться исполнения желаний иногда полезно. Иначе б я предпочел не глобальные инициативы, а чтоб кто-нибудь кулуарно, но настоятельно намекнул Сберу, что надо бы Momentum в линейку вернуть – который бы не только бесплатным, но и выдавался сразу без предварительных заказов. Только ведь и это могут сделать в какой-нибудь извращенной форме – так что лучше письма никуда не писать на всякий случай.

Но, повторюсь, в данном конкретном случае я даже не знаю – за кого болеть. Зато в результате небольшого хайпа узнал, что в России есть целый Институт исследования политических проблем. У него есть директор – есть ли в институте еще какие-то сотрудники пока не установлено. И этот самый директор немного странный человек – зато инициативный. И вы теперь об этом знаете. Попробуйте жить с этим знанием как раньше.