Очередная раздача денег за оформление кредитной карты — теперь у ВТБ. И почему это уже стало традицией

Основной особенностью экономики постмодерна является то, что в ней даже продажи стоят денег. И привлечение новых покупателей – тем более. Это в теплой ламповой классике клиент всегда приносил прибыль, так что априори был нужен (откуда и довольно смешные афоризмы времен до исторического материализма, типа клиент всегда прав) – сейчас все стало сложнее. Для начала он генерирует лишь расходы на привлечение себя любимого, а вот окупятся ли они... всякое может быть. Но иногда и не важно – настоящий бизнес просто обязан расти. Причем не только по реальным, но и виртуальным показателям – которые иногда для отчетности нужнее. Хорошо сказываются на курсе акций и, соответственно, капитализации, так что до прямой окупаемости дело может и не доходить.

А самым простым способом резко увеличить базу является прямая покупка клиентов на открытом рынке. Обычно выгодная и компании, и клиентам. Поскольку если ту же сумму прокрутить через рекламу, конечный эффект может оказаться и большим – но всегда сильно растянутым по времени. Тем более, что и немалая часть фондов будет освоена как раз рекламщиками. При прямой же раздаче денег они все как раз достанутся привлеченным клиентам – ни с кем делиться не требуется. Другой вопрос, что прямые «подарки» слабо работают в долгую – поскольку никто не мешает его принять, но так и не стать клиентом «дарителя» в полном смысле слова. Обязательств-то особых нет. Разве что элементарная лень – или, все-таки, предложение зацепит. Чтоб зацепило гарантированно и подольше, лучше бы и обязательные стадии растянуть – например, раздавая не деньги в чистом виде, а фантики бонусных программ. Оно же и дешевле выходит. Но менее привлекательно для получателя, конечно. Который тоже не лыком шит, так что в какие-то сложные схемы ввязываться из-за небольшой выгоды не станет. Так что все сбалансировано.

Самыми популярными на данный момент являются программы вида «приведи друга» - когда действующий клиент делится приглашением с потенциальными, за что оба получают каких-то плюшек. Например, если вы пройдете по этой ссылке и оформите какой-нибудь из обнаруженных там продуктов банка «Открытие», то он за это выдаст некоторое количество бонусов. При этом сохраняются и «регулярные» бонусы по другим действующим акциям: при оформлении до 10 июля дебетовая или кредитная OpenCard выдается бесплатно, причем до конца сентября будет действовать кэшбек 5% (о чем я уже подробно писал). Ну а дополнительно по реферальной ссылке выдадут 500 бонусных рублей за дебетовку или все 3000 за кредитку – приятное дополнение к тому, что можно получить по базовой акции. Мне с этого тоже капнет не меньше (в некоторых случаях – и больше), так что есть прямая выгода распихивать ссылки как можно активнее. Некоторые идут еще дальше – и готовы «попилить» с привлеченным условным «другом» и свою часть вознаграждения от банка. Так что в принципе вся система рекомендаций давно уже выродилась в фарс. Кто подходит к выбору серьезно, тому такие акции не слишком нужны – могут даже отпугнуть, ибо вызывают подозрения, что что-то с предложением не так, раз уж заманивают. Хорошо же привлекается в основном специфическая публика, превратившая мониторинг подобных предложений в своеобразное хобби, позволяющее заработать небольшую копеечку на таком вот «рынке». Там 500 рублей, тут 1000, здесь еще сотни три – вот и лишнее время эффективно убито, и на всякие излишества нехорошие накопилось без ущерба для семейного бюджета.

Но все чаще можно увидеть еще более простые программы. В конце концов, банк всегда может сэкономить на добровольных агентах, потратив эти деньги на собственную рекламную кампанию. Ну а с новыми клиентами просто делиться напрямую – без условия использования реферальных ссылок. Дает ли это какой-то длительный эффект? Лично я в нем сомневаюсь – большинство участников раздач (таких ли – илу чуть более сложных с «друзьями»), привлеченных самим фактом таковых, как уже сказал, клиентами не становится: просто монетизируют подарок, а далее та же карта кладется на полку (если расходов на свое существование не требует) или вообще сдается обратно в банк. Но первое и долговременную статистику подправляет, а на коротком интервале и вовсе позволяет публиковать красивые пресс-релизы о том, как банк «Имярек» за месяц нарастил кредитный портфель на ХХ%. Или увеличил количество клиентов до какой-нибудь круглой цифры. А такие релизы, основанные на реальных событиях, сами по себе денег стоят – ибо постмодерн. Если же акционный продукт сам по себе интерес вызывал, так что не хватало лишь какой-то мелочи, то тут уже, конечно, win-win: банк клиента подтолкнул к принятию решения, а клиент начал свою жизнь в качестве такового с небольшого, но приятного подарка.

Собственно, что меня вообще на все эти размышления натолкнуло? В эти игры решил поиграть нынче даже ВТБ – ранее в раздаче халявы не замеченный. Теперь же оно в чистом виде – в период с 4 июля до конца года можно оформить кредитную «Карту возможностей», потратить по ней не менее 1000 рублей в течение 30 дней с даты заключения договора, а банк эту самую 1000 рублей просто вернет. Не фантиками, а живыми деньгами на мастер-счет. Не сказать, что слишком уж щедрое предложение – видали мы акции и посерьезнее, причем с меньшим количеством ограничений. Но пример хороший и показательный – так что можно его рассмотреть немного подробнее.

Итак, по условиям, которые выглядят просто и красиво. Но есть нюансы – не слишком значительные, но есть. Например, отказавшиеся от обработки банком персональных данных граждане к участию не допускаются. И у кого такая карта уже есть – тоже. Таким образом, результатом для банка будет улучшение статистики по количеству выданных карт, а также и по кредитному портфелю – поскольку по дебетовым картам аналогичного предложения нет. Здесь же минимальный лимит составляет 10 тысяч рублей, но вообще безо всяких справок готовы дать и 100 тысяч, а на усмотрение банка и больше. На каждую выданную карту, так что, как говорил Родион Романович Раскольников: пять старушек – рупь. Понятно, что записные охотники за лутом (часто клюющие и на меньшие суммы, чем 1000) карту получат, а потом закроют, но в выдаче точно отметятся. И как минимум пару месяцев клиентами банка числиться будут – поскольку вознаграждение выплачивается не позднее последнего дня месяца, следующего за тем, в котором условия были выполнены, причем только если карта активна. Соответственно, полученную в июле раньше сентября обратно не понесешь. Может, даже, и октября.

А кому-то будет и лень идти в банк возвращать карту (это привезти ее может бесплатный курьер – сдать только в отделении самостоятельно: тоже нюанс) – все равно ж бесплатная, так что может полежать просто на черный день. Или даже понравится ей пользоваться – на что и расчет. Поскольку (как я уже писал) после майской «оптимизации» условий бонусной программы карты ВТБ на роль основных и единственных в кошельке подходят слабо, но некоторые положительные моменты в ней есть. Особенно в летний период – когда многие банки за покупку продуктов начали давать 0,5% кэшбека или меньше, а тут все 2%. Но фантиками – которые надо бы накопить, а потом придумать – на что потратить, причем повыгоднее. А некоторый стартовый задел возможно уже в процессе акции появится – несмотря на то, что на странице карты сказано просто про покупки, подходят далеко не все. Список исключений по категориям торговых точек выглядит типичным образом для кэшбечных продуктов – там можно обнаружить и коммунальные услуги, и телекоммуникационные услуги и оборудование (кстати, для многих является открытием, что покупка чего-нибудь вполне материального в салонах сотовых операторов и иже с ними в большинстве банков пролетает мимо кэшбека), и налоги со штрафами, и т.п. не говоря уже о квази-кэш и переводах с карты на карту. В общем, придется что-то честно купить. Например, продуктов на эту самую 1000 или больше. В результате чего на бонусный счет упадет от 20 мультибонусов – а дальше уже чистая психология: если карту закрыть, то эти копейки пропадут. Значит надо попользоваться еще немного – до хоть какого-нибудь дополнительного вознаграждения. Впрочем, можно, конечно, и шариковых ручек по 14 мультибонусов набрать – в наступающем вскоре учебном году пригодится, но как-то это совсем несерьезно :)

Есть в условиях и любопытные цифры, позволяющие оценить стоимость таких раздач для банка: «призовой фонд» составляет 177 600 000 рублей. Больше ВТБ платить не собирается, а меньше – вполне возможно: для исчерпания фонда потребуется раздать 177 600 карт, причем чтоб все их получившие выполнили все условия. В принципе, вполне реальные цифры – бывали периоды, когда банк за месяц выдавал больше 100 тысяч карт, причем во многом такие показатели достигались как раз благодаря запуску «Карты возможностей». Правда и условия по карте тогда были немного другими, да и рынок – тоже. Хотя и сейчас есть определенный спрос – который не помешает немного подстегнуть. Тем более, что выделенная на это сумма, только на первый взгляд выглядит внушительно – на деле этого не хватит и на 200 минут рекламы на федеральных каналах в прайм-тайм. Или на то, чтоб пару месяцев размещать рекламу на всех московских остановках, не говоря уже о том, чтобы хотя бы на месяц «повесить» ее в масштабах всей страны. В общем, серьезные рекламные кампании стоят дороже. Причем деньги приходится платить вперед. И конверсия далеко не всегда предсказуемая. А в данном случае – просто небольшие дополнительные расходы. Которые для тех, кто и так планировал карту получить обеспечат небольшой, но приятный бонус. А кого-то, возможно, подтолкнут к принятию решения – и именно сейчас, а не позднее.

Поэтому все такие акции становятся все более популярными и регулярными. Хотя во времена становления рынка наблюдалось совсем обратное – даже бесплатных дебетовых карт и то не водилось. Речь в любом случае шла о нескольких сотнях рублей (тогда еще куда более полновесных) в год, причем некоторые норовили прописать в условиях какой-нибудь обязательный неснижаемый остаток на счете карты – и все равно могли отказать в ее выдаче. Сейчас же банкам уже приходится от подобных дополнительных доходов отказываться, ограничиваясь комиссионными – и платя клиенту просто за то, что тот пришел. Ну а если еще и пользоваться продуктами банка будет, так в этом случае с него деньги брать вообще чаще всего моветон. Вопрос, «а сколько мне банк будет платить?» еще в нулевые мог показаться глупым – сейчас же превратился в один из ключевых для выбора того или иного продукта. Побочный эффект – для многих охота за лутом давно уже превратилась в своеобразное хобби как уже сказал. Но это как раз было всегда – достаточно вспомнить, как в последние дни компьютерных выставок по всем стендам шныряли шустрые бабушки, бодро и не глядя сгребая любую оставшуюся раздатку. Сейчас внуки тех бабушек подросли, и им уже нужен не значок или ручка, а тысяча-другая рублей :) Лучше, конечно, тысяч десять хотя бы – но это пока еще редко дают без каких-то серьезных условий. А мелкие расходы на нехалявщиков организаторов подобных кампаний не напрягают, поскольку статистику тоже надо поддерживать в красивом состоянии. Плюс несколько тысяч условных клиентов, плюс несколько десятков миллионов рублей кредитного портфеля и т.п. никогда еще лишними не бывали. Тем более, когда это обходится на практике дешевле рекламы. Так что не стоит удивляться бесплатному сыру – просто он уже оплачен кем-то другим по соответствующим статьям бюджета.