Новая кредитная карта «130 дней без %» банка «Русский Стандарт»: а что тут нового?

Когда-то сам по себе льготный период по кредитным картам казался каким-то чудом. Действительно — пользуешься заемными средствами, а никаких процентов не платишь. Если вовремя расплачиваешься, конечно, так что при внимательном рассмотрении никакой магии не было — просто отсрочка платежа примерно на месяц (в те времена). Но и это оказывалось достаточно удобным — ходишь по магазинам, что-то покупаешь, нужные для этого средства всегда доступны, а в следующем месяце получив зарплату просто погашаешь одним махом всю задолженность и всё по новой. Такой сценарий от использования дебетовой карты почти ничем не отличался — за исключением одного нюанса: деньги всегда под рукой в достаточном количестве. А при большом кредитном лимите можно было и какую-нибудь крупную покупку сделать сразу, а не копить несколько месяцев. Но не забывая, что если долг возвращать несколько месяцев, то это уже совсем не бесплатно — короткий льготный период тут никак не сработает. Вообще никак — поскольку действует он лишь при полном погашении задолженности в установленный период, а иначе проценты начисляются самого момента покупки.

Первое время внимания на этом особо не заостряли (кроме тех, кто попадал по полной программе). Поскольку, повторюсь, сама по себе фишка людям нравилась — и за ее наличие они даже были готовы платить. Однако по мере распространения кредитных карт обслуживание их становилось всё дешевле вплоть до бесплатного, а конкурировать друг с другом банкам приходилось всё активнее. Поэтому начали экспериментировать с увеличением льготного периода месяцев до двух-трех-четырех-… А такие карты уже стали неплохой альтернативой кредитам в торговых точках и даже мелким кредитам наличными иногда. Действительно — за три-четыре месяца часто можно собрать деньги и на крупную покупку. Только если их действительно собирать, то только через три-четыре месяца какую-то нужную вещь и купишь, что иногда очень неудобно — если сломался единственный холодильник в доме, то как без него три месяца жить? А по карте просто пошел и купил. Дальше долг выплатил безо всяких переплат — и свободен. Торговые сети сейчас, впрочем, часто предлагают и бесплатную рассрочку и на год-два, что еще удобнее. Но ее надо оформлять — с чем возможны проблемы. Равно как и с внезапным появлением в процессе оформления каких-нибудь неявных комиссий и страховок. С картой проще — никто вообще не в курсе, чьими деньгами на кассе расплачиваешься.

Настоящее переформатирование рынка произошло 25 августа 2021 года — когда «Сбербанк» начал выпускать новую кредитную «СберКарту» с льготным периодом 120 дней, вместо старых, где срок был ограничен 50 днями. Учитывая, что кредитные карты у Сбера традиционно бесплатные (включая информирование об операциях), да и то, что при его размерах он сам по себе «банк по-умолчанию», у конкурентов жизнь сильно усложнилась. Немного спасает, конечно, традиционная для Сбера «отлаженность» процессов: в частности, просто поменять старую кредитку на новую нельзя — нужно сначала ее закрыть, потом недельку подождать, а только потом подавать заявку на новую. Именно в этой последовательности, поскольку по регламентам банка у одного клиента не может быть более одной кредитной карты. Иногда же судя по отзывам результат получается вовсе смешным — в виде отказа со стороны банка на третьем шаге. А старых карт меж тем в свое время раздали миллионы, что, естественно, уже больше года как тормозит раздачу новых. Но это внутренние проблемы, поскольку понятно, что клиент Сбера ради длинного льготного периода скорее начнет проходить этот самый квест, нежели обратится в другой банк. Но последним приходится как минимум пытаться соответствовать. Не в деталях, так в самом принципе — продвигать кредитки с «коротким» периодом (хотя всего несколько лет назад такие считались стандартными) стало сложно. Тут уж нужно хоть каких-то дополнительных плюшек отсыпать, типа кэшбека или улучшенного сервиса. И всё равно это действует лишь на клиента, анализирующего все нюансы. А когда просто нужна карта как резервное платежное средство и ничего более, сберовское предложение перебить сложно.

Но приходится пробовать. Вот и «Русский стандарт» представил новую кредитную карту «130 дней без %». Это уже не первый опыт — в основном банк ориентируется на сроки в 55 дней (в обоих случаях, естественно, «до 130» и «до 55» — но это до сих пор для некоторых сюрприз), но была когда-то в его колоде карта «Platinum 100». Правда шла не слишком хорошо — на тот момент большинство тарифных планов допускали перевод любой покупки от 5000 рублей в рассрочку, причем на три месяца ее можно было оформить без комиссии. Поэтому заводить специальную платную карту без кэшбека под такое использование клиенты смысла не видели. Однако с прошлой весны акции с бесплатной рассрочкой были прекращены, да и карту с ее возможностью вообще будет сложновато оформить. Во всяком случае, это явно следует из списка тарифных планов, по которым рассрочка возможна. У некоторых продуктов в описании упоминание рассрочки сохранилось, однако для обычной карты «Мир» всё работает со старым тарифом ТП86-н, а новые карты выдаются уже с ТП131-н, которого в списке нет. Поэтому карта с длинным льготным периодом стала более актуальной. А сама длительность подросла со 100 до 130 дней. Но это понятно благодаря кому. Если непонятно — см. предыдущий абзац.

На деле же при регулярном использовании карты (а оно тут предполагается — о чем чуть ниже) эти 130 могут оказать не длиннее, а короче сберовских 120, да и некоторых других аналогичных карт. Всё портит фраза «погасите всю задолженность в течение последних 10 дней», то есть грейс здесь «кривой» — что потрачено за четыре месяца, должно быть сразу и погашено. Включая даже траты четвертого месяца — по этим покупкам никаких «до 130» не получится, а выйдет «до 40». Такой нюанс есть у многих карт с длинным льготным периодом, но не у всех — у того же Сбера или там «МТС Банка» расчетные периоды независимые по месяцам. А это удобнее «кривой» схемы.

Но это расшифровка лишь первой заманухи с красивой стартовой картинки. А она не одна с нюансами — остальные две такие же. Например, бесплатное обслуживание не безусловно бесплатное. На первый год получается по акции «Первый год без комиссии», по условиям которой нужно получить карту и в течение первых четырех месяцев потратить 5000 рублей. Условие простое и легко выполнимое. Но со второго года «включается» штатный режим бесплатности — когда нужно тратить не менее 15 тысяч в месяц, чтобы не нарваться на комиссию в 99 рублей. Таким образом, для лежания на полке про запас карта подходит плохо, выворачивая из кармана держателя в таком режиме по 1188 рублей в год. Придется пользоваться регулярно, что не слишком удобно при «кривом» грейсе, да и к упущенной выгоде приводит. Дело в том, что какого-то «базового» кэшбека по этой карте нет — только у партнеров в рамках акций. И на собственном туристическом портале банка дадут 6% за бронирование отелей, 5% за покупку билетов на поезд и 2% на самолет, но… Те же поезда на сайте самой РЖД стоят на 10% дешевле как правило, так что смысла переплачивать нет никакого. А промо-акции на то и акции, что на них сложно серьезно рассчитывать. По картам с «обычным» же льготным периодом и сам банк платит минимум 1% кэшбека — то есть недополучаем 150 рублей в месяц. Есть, конечно, операции, по которым кэшбек не платится, но для оборота по «130 дней без %» они подходят, так что экономика может и сойтись. Но бороться всего лишь за бесплатное обслуживание не интересно — его многие банки и так предоставляют.

Ну, а с пунктом про снятие наличных совсем всё просто — работает первые 30 дней после получения карты. Тем более, что и бесплатность там фиктивная — обнуляется только комиссия за выдачу, но льготный период на такие операции в любом случае не распространяется. Поэтому пользоваться нежелательно (ибо дорого) — даже если бы такая возможность была постоянной.

Что имеем в итоге? Ничего интересного. Как резервный источник финансирования карта не подходит — из-за платного обслуживания. Для регулярных покупок — тоже нет: и кэшбека нет, и льготный период «кривой», так что действительно длинным он оказывается лишь для части покупок. Рекламируемое снятие наличных? Без льготного периода, так что даже не важно, что лишь первый месяц — всё равно им не стоит пользоваться. Каких-то других эксклюзивных фишек не обнаружено. За исключением, разве что, возможности «настроить» периоды, подгадав дату оформления карты, но практической пользы от этого фокуса немного. Тот случай, когда и «Сбербанк» лучше. Не принципиально, но лучше — там хотя бы карты полностью бесплатные безо всяких условий, грейс прямой, да еще и 0,5% «спасибками» отсыплют. Мелочь, конечно, но хоть что-то — здесь и такого нет.

Если же Сбер по каким-то причинам не нравится или не подходит, то что на рынке посмотреть всё равно найдется. Например, «Открытие» — где карта «120 дней» бесплатная без условий. Не без интересной фирменной особенности банка — по этой карте не нужно в течение льготного периода даже минимальные платежи вносить в отличие от прочих. Плюс пара интересных, хоть и платных опций появилась с этого года. Например, подписка на наличные — которая позволяет до 50 тысяч рублей в месяц снимать наличными без комиссии и в рамках льготного периода. Первые три месяц после получения карты будет вовсе бесплатной, потом можно отключить — либо платить по 599 рублей за эту опцию. На деле не бесполезную для многих, пусть и дороговатую. Но на старте получение денег в кредит обходится бесплатно. И три месяца, а не один — и не только без комиссии за снятие, но и в длинный льготный период, что куда интереснее, чем у «Русского стандарта». А еще, кстати, льготный период можно продлить на дополнительный месяц — не бесплатно, но иногда лучше заплатить комиссию 3,5% от суммы задолженности (минимум 999 рублей), чем платить проценты по полной, если времени на то, чтоб накопить на ее полное погашение не хватило. В общем, тут как раз оригинальные пункты есть. Причем новые клиенты могут еще и получить 3000 рублей бонусами при оформлении карты по реферальной ссылке если потратить не менее 3000 рублей за первый месяц (прочие условия детально по ней расписаны). Напомню, что «Русский стандарт» за потраченные 5000 рублей дает всего лишь бесплатное обслуживание, да и то только на первый год.

А если интересует именно длительность льготного периода в первую очередь, а всё остальное уже не слишком важно, то не стоит забывать про «Кредитную карту 180 дней» от «Газпромбанка». Главная ее особенность заложена прямо в название — на данный момент льготный период в пол-года для рынка действительно уникальное предложение. К сожалению, карта со второго года тоже платная, причем безусловно, но отдать 990 рублей в год за резерв с такими условиями чрезмерным требованием, по-моему, не является. Тем более, туда же уже включено и бесплатное информирование. И наличные до 50 тысяч можно снимать без комиссии каждый месяц, а не только в первый — но в льготный период эти операции в «газмясе» не попадают.

Вот сразу навскидку пара более интересных предложений. Если же порыться по рынку, то их массу найти можно — со своими сильными и слабыми сторонами. Ту же бесплатную кредитку от ВТБ с льготным периодом до 110 дней и кэшбеком 2% за супермаркеты, общепит и транспорт. Или становящуюся бесплатной при обороте 5000 (а не 15000) рублей в месяц карту «MTS Cachback» с «прямым» льготным периодом до 111 дней, и, собственно, кэшбеком. По ней, кстати, сейчас идет акция для новых клиентов с дополнительным кэшбеком — если пять месяцев подряд совершать пять покупок в общей сложности на те самые 5000 рублей, то каждый же месяц будут возвращать 1000 рублей. И если оформить карту по моей ссылке, можно получить еще 1500 рублей по программе «Приведи друга», потратив в первый месяц 3000 рублей. В общем, придумать на современном рынке что-то интересное и не слишком затасканное не так-то просто — но у многих банков получается же. У кого-то изюминка в условиях найдется, у кого-то — в тарифах, кто-то эксклюзивный по длине льготный период предложит, а кто-то просто денег даст в прямой и грубой форме. Все средства хороши, в общем-то. А у «Русского стандарта» чего-то креативного не вышло. Когда-то банк умел удивлять, сейчас… Да тоже удивил: сделать предложение не лучше, чем у «Сбербанка» — это умудриться нужно.