Как работает AML/KYC в криптовалютной сфере

Криптовалюты становятся все более популярными как среди крупных инвесторов, так и среди простых потребителей. Вместе с тем, они также привлекают внимание регулирующих органов, так как могут стать инструментом для отмывания денег, финансирования терроризма, мошеннических схем, уклонения от уплаты налогов и другой противоправной деятельности.

К сожалению, с момента появления криптовалют с их помощью во всем мире уже были совершены многочисленные финансовые преступления. Финансовые регуляторы и правоохранительные органы вынуждены бороться с подобной деятельностью, в том числе, с помощью правил AML (противодействие отмыванию денег) и KYC (подтверждение личности клиента), которые уже давно применяются в банковской и финансовой сфере. Данные принципы применяются также и к операциям с криптовалютами, чтобы сделать этот рынок более безопасным и прозрачным.

Что такое AML и KYC?

AML (Anti-Money Laundering) представляет собой комплекс мер, направленных на выявление, предотвращение и борьбу с отмыванием доходов, полученных незаконным путем, и финансированием терроризма.

Появление AML стало результатом совместных международных усилий. В 1989 году на саммите «большой семерки» была основана международная Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (Financial Action Task Force on Money Laundering, FATF). Этой межправительственной организацией разрабатываются международные стандарты AML, которые впоследствии внедряются многими странами и организациями на национальном уровне. FATF также осуществляет анализ национальных систем на предмет соответствия этим стандартам.

В разных странах ответственность за AML распределяется различными способами. Как правило, за разработку и внедрение соответствующего законодательства отвечают отдельные государственные органы (например, финансовые регуляторы и национальные банки). Соответствующий орган был создан и в России в 2001 году — это Комитет по финансовому мониторингу РФ.

Коммерческие организации (банки и другие финансовые учреждения), со своей стороны, обязаны соблюдать установленные правила и процедуры. В рамках контроля за их соблюдения они могут стать объектом проверок со стороны регулирующих органов.

KYC (Know Your Customer) представляет собой комплекс процедур верификации (подтверждения личности) клиента и проверки происхождения его финансовых средств. Такие процедуры позволяют связать псевдонимные адреса криптовалютных кошельков с конкретными лицами в случае необходимости расследования. Они могут включать в себя как проверку документов, удостоверяющих личность, так и биометрическую аутентификацию и подтверждение адреса проживания.

AML/KYC и криптовалюты

В контексте криптовалют процедуры AML и KYC, проводимые участниками рынка, приобретают еще большее значение в силу того, что криптовалюты не регулируются национальными банками, а операции с ними зачастую можно совершать анонимно.

В настоящее время специальных международных норм и механизмов AML/KYC в отношении криптовалют пока не существует, а национальные правовые режимы в этой сфере находятся в стадии становления и часто не представляют собой единой системы.

Существующие специальные меры и стандарты для применения принципов AML и KYC в банковской сфере были разработаны еще до появления криптовалют, в связи с чем они часто не учитывают особенностей новых технологий, используемых в криптоиндустрии, что делает невозможным отслеживание и контроль транзакций. Так, биржи криптовалют могут регистрировать и верифицировать своих клиентов, однако транзакции с криптовалютами зачастую могут осуществляться без идентификации пользователя и без объяснения происхождения средств (например, фиатных денег, используемых для покупки криптовалюты). Из-за этого даже законопослушный пользователь рискует в ходе сделки получить от анонимного контрагента «грязные» активы, полученные преступным путем.

Власти многих стран ведут борьбу с подобной анонимностью. Так, например, в 2018 году министерство финансов США опубликовало список крупнейших криптовалютных кошельков, связанных с отмыванием денег. В нем фигурировали более 5 тыс. адресов, связанных с такой деятельностью, как кража криптовалюты, мошенничество и т. д.

Другой традиционной мерой AML является мониторинг транзакций для выявления подозрительных сделок. В криптоиндустрии для этих целей часто используются специальные программы и автоматизированные аналитические инструменты, которые позволяют в режиме реального времени обнаружить подозрительную активность и отправить предупреждение. Такие технологии могут быть интегрированы в рабочие процессы сотрудников участников крипторынка, в чьи обязанности входит мониторинг пользователей и их транзакций в рамках процедур AML и KYC.

Эти технологии были созданы специализированными стартапами. Первопроходцем выступила компания Chainalysis, которая стала ключевым партнером правительства США и ряда других стран в расследовании преступлений, связанных с криптовалютами. Компания разработала программное обеспечение, позволяющее отследить цепочку участников криптовалютных операций и установить, где в итоге оказываются средства. При помощи одной из таких программ американскому регулятору удалось найти и заморозить переводы, полученные хакерами-вымогателями от компании Colonial Pipeline, которая подверглась кибератаке в мае 2021 года. Компания заплатила хакерам выкуп в размере 75 биткоинов, что на тот момент составляло около $4,4 млн.

Chainalysis Inc. создала технические возможности для аналитики блокчейна, позволяющей восстановить подробные отчеты о том, как криптовалюты перемещаются между различными кошельками. Компания собирает открытые данные из блокчейна, и дополняет ее информацией, полученной от клиентов или собранной самой компанией. При помощи машинного обучения, статистического анализа и других методов удается обработать данные и понять, куда ушла криптовалюта. В аналитике блокчейна участвуют и иные компании, такие как Elliptic Enterprises, поддерживаемая SoftBank, и CipherTrace, принадлежащая Mastercard.

Что нужно помнить пользователю?

Для пользователей криптовалют актуальным является риск взаимодействия с ненадежными источниками, что может привести к совершению транзакций с незаконными средствами и как следствие, к блокировке средств пользователя, например, при попытке их вывода в фиатные валюты.

Вот несколько советов, которые помогут вам безопасно сотрудничать с криптовалютным рынком для целей соблюдения принципов AML и KYC, и избежать возможной блокировки ваших средств и других неприятностей:

1. Регистрируйтесь только на проверенных платформах. Выбирайте биржи с хорошей репутацией, в том числе следующие строгим принципам AML и KYC. Помните, что это помогает не только избежать проблемы с отмыванием денег и финансированием терроризма, но также и обеспечит безопасность ваших средств.
2. Проверяйте, какая информация требуется криптобирже для подтверждения личности, и внимательно следуйте инструкциям. Предоставляйте точную, достоверную и актуальную информацию. Сообщайте криптобирже в случае изменений в ваших личных данных, например, при смене фамилии.
3. Помните о лимитах на транзакции. Изучите правила своей биржи на предмет ограничений по размеру сумм и количества операций в день и соблюдайте эти правила.
4. Избегайте сомнительных и непрозрачных сделок, ищите информацию об отправителях и получателях средств.
5. Сообщайте администрации биржи о подозрительной активности, если вы заметили ее как в своих транзакциях, так и на криптовалютной бирже в целом.
6. Следите за новостями и обновлениями. Необходимо иметь в виду, что индустрия криптовалют находится в стадии развития, поэтому правила работы бирж, в том числе и правила AML и KYC, могут меняться и дополняться. Следует быть в курсе таких изменений, чтобы иметь возможность соблюдать все требования.