Дебетовая карта My Life банка УБРиР: что ухудшилось за год и почему это ничего принципиально не изменило

Карта My Life появилась в ассортименте УБРиР еще в мае 2021 года, так что через месяц будем отмечать вторую годовщину ее рождения. Для банковской карты срок солидный. Во всяком случае, если говорить о продуктах с выгодными особенностями — многие из них и года-то не проживают. В лучшем случае отправляясь в архив с сохранением этих самых «особенностей» для действующих клиентов. В худшем — о былых плюшках остаются исключительно воспоминания. Причем бывает и так, что сами карты на рынке остаются, только вот условия уже совсем другими становятся — для всех. Не одномоментно без резких движений — одну опцию подтюнингуют, другую… глядишь и ничего от былой роскоши и не осталось.

К сожалению, чаша сия не миновала и УБРиР — который (как и прочие банки) занялся активным изменением условий примерно год назад. Сам по себе процесс неудивительный — в условиях экономических санкций и глобальных изменений правил игры прибыль просела у всех. Некоторые так и вовсе впервые показали убытки от своей деятельности, так что тут уж не до жиру и не до активного привлечения новых клиентов. Да и где их тех новых взять, когда в среднем на каждого экономически активного гражданина Федерации приходится три дебетовых и одна кредитная карта? Остается только клиентов друг у друга перетаскивать. А когда условия портятся у всех, для успешности этого процесса достаточно лишь «портить» меньше, чем в среднем по рынку. В идеале — стараясь максимально сохранить эксклюзивные особенности.

Как это выглядит применительно к УБРиР My Life? Основные плюсы и минусы продукта я оценивал в сентябре прошлого года, так что повторяться не буду — главная информация п-прежнему в заметке Дебетовая карта My Life от УБРиР — не универсальная, но очень полезная. Принципиальная оценка продукта отражена в заголовке. С тех пор не изменилась. Хотя ухудшений с того времени накопилось — но на поверку не радикальных. Так что сегодня по ним и пройдусь. Без уже описанных базовых особенностей, повторюсь — про них уже всё сказано.

Итак, первое заметное ухудшение условий случилось в конце прошлой весны — после снижения ЦБ РФ комиссий по оплате социально-значимых товаров, банк по ним урезал кэшбек до 0,5%. С 1 сентября 2022 года инструкция ЦБ РФ действовать перестала, многие банки, также снизившие кэшбек по этим категориям, уже вернули всё назад (а некоторые и вовсе ничего не снижали, предпочтя несколько месяцев перетерпеть, но не злить клиентов), однако УБРиР на изменения внешних обстоятельств так и не отреагировал. Судя по затянувшейся паузе, и не планирует. Поэтому картой My Life нет особого смысла пользоваться в супермаркетах и других продуктовых магазинах (MCC 5411, 5422, 5441, 5451, 5462, 5499), на заправках (MCC 5541 и 5542), оплачивать медицинские (MCC 4119, 8011, 8031, 8041, 8042, 8049, 8050, 8099, 8062, 8071, 8021) и образовательные (MCC 8211, 8220, 8241, 8249, 8299, 8351) услуги, а также заворачивать в культурный сектор (MCC 7832, 7922, 7991). Нет — для поддержания оборота эти операции годятся, да и кэшбек по ним начисляется, но по ставке 0,5%. Причем она же сохраняется и по операциям в интернете даже с подключенной платной опцией «Больше плюсов»: для нормальных категорий она дает 5% кэшбека (но не более 1000 рублей в месяц), а на эти — не влияет.

С декабря прошлого года банк нашел способ еще немного «уесть» клиентов" по части кэшбека, изменив правила округления. Точнее, внедрив их — если раньше проценты считались от полной суммы каждой операции, то с 1 декабря ввели усечение вниз до полных 100 рублей. Особенно обидно это на фоне принципиальной любви многих магазинов к ценникам вида 5499 рублей, на которых клиент стабильно недополучает 1 рубль, а то и все 5 рублей при заказе в интернете. Ну — почти: без одной копейки в первом случае и 5 копеек во втором. Пустячок — а неприятно. И душу слабо греет то, что такие правила есть почти у всех банков — у УБРиР же раньше не было. Но пять старушек — рупь (с), конечно. То есть в масштабах банка сумма таких хвостов набегала приличная — почему и на данную непопулярную меру пришлось идти.

А февраль месяц не принес ничего нового по карте, зато радикально испортил накопительные счета. И речь не о процентных ставках — они планомерно снижались весь год всеми банками, взлетев до небес прошлой весной. Есть, правда, ощущение, что в УБРиР со снижением пересолили — сейчас базовая ставка по накопительным счетам составляет всего 5%. Антирекордом назвать сложно — даже не считая великий и ужасный Сбербанк, можно вспомнить 3% в «Тинькофф» или 4-5% в ВТБ. Но ведь есть и «Открытие» с 6% или «Совкомбанк», где нехитрым образом ставка по онлайн-копилке повышается до 8% годовых. Но в целом у УБРиР и сейчас можно получать больше — если подключить упомянутую опцию «Больше плюсов» за 99 рублей (который с лихвой отбиваются на онлайне) и чего-то, да покупать по карте. На сумму от 10 тысяч рублей в месяц — +1,5%, от 30 тысяч — +2,5%, от 60 тысяч — +3,5%. Дополнительные 0,5% обеспечивает получение зарплаты на карты банка — то есть в итоге можно дожать и до 8,5% или 9%. Но для этого нужно много тратить — а теперь смотрим выше насчет кэшбека, во-первых. А во-вторых, сам по себе подход к «накопительности» радикально ухудшился — если до февраля этого года расчет процентов бы ежедневным на сумму дневного же остатка, то с 1 февраля перешли к минимальному ежемесячному остатку.

Можно, разве что, похвалить банк за открытость в этом вопросе — даже пояснительную картинку правильную нарисовали, хотя многие стараются такие нюансы напротив скрывать. Но сам факт, естественно, напрягает. Особенно тех, кто привык накопительные счета использовать как оперативный источник средств: понадобилось — немного снял излишков, свободные средства образовались — пусть под проценты полежат. Для этого можно в ходу давно уже и проценты на остаток на карточном счету, причем работают более удобным и прозрачным образом, но безопасность средств ниже. Схема же с минимальным остатком превращает накопительный счет в полный аналог вклада на месяц — разве что чуть более гибкого. Теперь вспоминаем, что процентов на остаток на My Life нет — так еще и «настоящие» накопительные счета отобрали. Ранее был стимул суммы хотя бы в количестве среднемесячных трат держать на счету, получая с них какую-никакую копейку и при необходимости переводя деньги на карточный счет — теперь эта схема работать перестала. Причины понятны — что для отдельно взятого клиента копейки, то в масштабах банка заметные суммы, которые он и решил сэкономить на клиентах. Но радости клиентам такое не добавляет.

И, наконец, последняя соломинка, способная сломать спину верблюду. Главной и самой интересной (по-моему) особенностью My Life был кэшбек за оплату услуг ЖКХ. Мало того, что он вообще был, хотя большинство банков эти операции давно не бонусирует, так еще и размер солидный — целых 5%. Которые на деле превращались в максимум 500 рублей в месяц: таков максимальный порог выплат на одного клиента, что эквивалентно расходам по этой категории на сумму 10 тысяч рублей. Но не стоит забывать о том, что тарифы ЖКХ постоянно индексируются — так что 10 тысяч в мае 2021 года и сейчас это очень разные суммы. Потолок кэшбека же ни разу не повышался, а с первого апреля его и вовсе понизили до 300 рублей, т. е. эквивалента 6 тысяч. Проще говоря, если на старте продукта ограничение воспринималось как таковое собственниками как минимум трехкомнатных квартир (и то не всех), то сейчас обрезали всех, кроме владельцев однушек. В количестве одной штуки — пара-то давно уже перестала и в старый лимит помещаться. Этакий пример индексации наоборот.

И что, собственно, из этого следует? Иными словами, не пора ли валить? А некуда. В 2021 году какие-никакие альтернативы водились — даже к концу года я их несколько находил. Спустя пару месяцев после того, как находил, количество уполовинилось. Сейчас практически осталось пять банков, которые вообще что-то платят за коммуналку. И один из них как раз УБРиР — с ухудшившимися условиями, но если мы посмотрим на остальных… Например, «Открытие» с марта переработало бонусную программу, введя в качестве одной из категорий как раз «За ЖКХ». Только лимиты по ней еще более жесткие — если у УБРиР кэшбек по ставке 5% можно получить с 6000 рублей (то есть тот самый потолок в 300), причем платить можно хоть в собственных сервисах банках, хоть картой на сторонних ресурсах и в офлайне, то у «открывашки» бонусируются только платежи в интернет-банке и мобильном приложении на сумму до 3000 рублей в месяц (5000 со статусом «Плюс» для которого в банке нужно держать не менее 500 тысяч рублей). При этом выбор этой опции снижает на 0,5% базовый размер кэшбека по остальным операциям — так что с учетом ограничений легко можно и потерять, а не найти. А вот у «Совкомбанка» по Халве лимитов формально нет, хоть и учитываются тоже только траты в приложении и на собственном сайте. Только вот ставка кэшбека всего 1% - то есть для того, чтобы «заработать» те же 300 рублей в месяц, что по My Life получаются ныне практически гарантированно, потратить на коммуналку нужно уже целых 30 тысяч.

Аналогичный расклад в «МТС Банке», активно заманивающим платить коммуналку в собственном приложении кредитной картой MTS Cachback. На самом деле по ней MCC 4900 в исключениях, но вот при оплате через приложение такой финт ушами работает. Впрочем, до декабря прошлого года 1% кэшбека возвращали вообще за все платежи любыми картами, так что нынешние «послабления» лишь возврат части того, что ранее было обычным делом. И, опять же, это 1% фантиками (пусть и ликвидными), так что проблема ровно та же, что и с Халвой — хорошо, но мало.

А в «Синаре», казалось бы, вообще всё хорошо — ставка 4% и потолок отсутствует (кроме общего лимита кэшбека в 3000 рублей в месяц). Но есть одна тонкость — кэшбек за ЖКХ появляется исключительно благодаря платной опции за 399 рублей в месяц. Следовательно, оплатив коммуналку на 10 тысяч, мы только саму опцию и отобьем. Вот если интересны другие категории — можно и посчитать выгоды. Да и вообще «Универсальная» карта является небезынтересным конструктором, из которого можно сложить много интересных фигурок. Но только если активно пользоваться всеми его возможностями. И, повторюсь, чисто под кэшбек за ЖКХ заводить ее точно нет смысла — не окупится. Вот если остальные особенности карты понравятся, то это может оказаться дополнительным стимулом к получению. Но продукт очень сложный, без пол-литры с ним не разберешься, поэтому оставим пока его для одной из будущих статей.

Так что расклад простой. Как в детском стихотворении: Если даже спирт замерзнет, Всё равно его не брошу. Буду грызть его зубами. Потому, что он хороший. Основные плюсы My Life не исчезли — просто немножко усохли. Проще говоря, раньше легко выходило 1500 рублей кэшбека в месяц за ЖКХ и онлайн (поскольку в настоящее время не потратить в интернете 20 тысяч в месяц даже за вычетом социально значимых категорий не всегда просто), а сейчас — 1300. Но для того, чтобы ничего не терять, карта должна быть не основной и единственной, а совмещаться с другими продуктами других банков. Хотя это и раньше выполнялось.

Сейчас же и вовсе напрашивается интересное комбо с Opencard от «Открытия». Только опция нужна не «За ЖКХ» (пока на мой взгляд в принципе бестолковая), а «За оплату телефоном» — она позволяет получать 2% кэшбека за платежи через Mir Pay или Samsung Pay (или, даже 2,5% при наличии статуса «Плюс» — то есть положив в банк 500 тысяч рублей на накопительный счет или вклад). И это как раз закрывает слабое место My Life в виде лишь 1%, а то и 0,5% за обычные покупки. Но параллельно у увеличением кэшбека за оплату телефоном, данная опция снижает до 1% кэшбек за платежи самой Opencard или по реквизитам — то есть в интернете. А эти выпадающие доходы как раз прекрасно подхватывает My Life с опцией «Больше плюсов», позволяющей, напомню получать до 1000 рублей в месяц за интернет-транзакции. Пусть она и стоит 99 рублей в месяц, но кэшбеком оно окупается. И желательно на самом деле тратить хотя бы 5000 рублей в месяц — тогда по My Life можно будет заодно и до 300 рублей за коммуналку получить. Да и накопительными счетами можно продолжать пользоваться — ведь при обороте более 10 тысяч (а 5000 в интернете плюс 6000 за коммуналку как раз уже 11) ставка по нему с упомянутой опцией составит 7,5%, что на данный момент неплохо. Оперативные средства можно просто в «открывашке» держать под 6%, зато и с начислением на ежедневный, а не минимальный остаток. А первые три месяца новым клиентам и там дадут 7,5% безо всяких условий.

Ну это просто как пример одной из вполне рабочих по-прежнему схем с использованием пары бесплатных карт. Всё-таки по-настоящему универсальные продукты на рынке встречаются редко — банкам тоже нужно на чем-то зарабатывать. Поэтому для максимизации собственной выгоды и приходится собирать комбинации продуктов разных банков с разными условиями — и нередко куда более сложные. Если, конечно, сам процесс нравится — но он как не раз уже говорил развлекает ничуть не хуже компьютерных игр или разгадывания кроссвордов. Что же касается основной героини сегодняшней заметки, то полных альтернатив для нее пока так и не появилось. Когда выпускалась — водились, но они все утонули (с) вообще. В данном же случае условия за последний год существенно ухудшились, но «бежать» по-прежнему некуда. Заводить с нуля… да тоже по-прежнему есть зачем. Но лучше было не откладывать, конечно. Чем дальше, тем больше вероятности попасть под оптимизацию — как сейчас и вышло.

Решившимся приобщиться напоминаю, что новые клиенты могут получить от банка приветственные 500 рублей оформив карту My Life по моей ссылке и потратив не менее 1000 рублей в течение двух календарных месяцев после ее получения. Также если понравилась готовая схема с Opencard, то по ней действует аналогичная схема — новым клиентам, оформившим карту по ссылке, заплатят те же 500 рублей бонусами, но потратить нужно 1500 в течение месяца.