180 дней льготного периода по бывшей «Удобной карте» «Газпромбанка» превращаются в стандартную практику и часть нового названия

Каких-то лет 10–15 назад сам по себе льготный период по кредитным картам (т. е. возможность бесплатно отсрочить оплату покупок) рассматривался как их серьезное преимущество перед дебетовыми. Чем и являлся – сегодняшние деньги всегда дороже завтрашних. Не говоря уже о том, что сегодня их может на необходимую покупку и не хватать, а завтра – зарплату дадут. Ну или срок вклада к концу подойдет, а сегодня деньги с него забрать можно только с потерей процентов. В общем, это не как таковая жизнь в долг в чистом виде, а просто некоторая дополнительная гибкость в управлении активами, о чем некоторые противники кредиток забывают. Реальный «долг» как ни крути – это длительное превышение пассивов над активами. Стабильное и платное. А вот возможность на безвозмездной основе просто отложить оплату до более удобного момента – совсем другой коленкор.

Правда и типичные сроки, на которые расплату получалось отложить, были достаточно короткими, не превышая как правило полутора-двух месяцев. Проще говоря, за январские покупки в любом случае нужно расплачиваться не позднее конца февраля. Оптимизировать финансы по мелочи помогало, а вот упростить какую-нибудь крупную покупку – не всегда. Чем многим тогда и нравились «стодневные» карты «Альфа-банка», главное преимущество которых было отражено в названии – тут уже отложить оплату можно было на целых три месяца. Частично отложить – все-таки каждый месяц приходилось вносить минимальный платеж. Но это не слишком мешало – на то и минимальный. Зато и дополнительная гибкость появлялась – уж за три месяца-то точно расплатишься и с крупной экстренной покупкой. Не уровня машины или недвижимости, конечно – но с какой-нибудь бытовой техникой точно справиться было можно.

Однако на сегодняшнем рынке и 100 дней далеко не предел. Более того – с 25 августа 2021 года это уже даже значением по-умолчанию считать не может. Что случилось тогда? Сбербанк начал выдавать кредитные карты с льготным периодом в 120 дней – вместо оформления более старых с 50 днями. Учитывая, что кредитные карты у Сбера традиционно бесплатные (включая информирование об операциях), да и то, что при его размерах он сам по себе «банк по-умолчанию», у конкурентов жизнь сильно усложнилась. С другой стороны, карты с «короткими» периодами популярностью пользуются и сейчас – как правило по ним кэшбек повыше, что актуально для регулярного использования. Да и для повседневных покупок «отсрочки» в месяц тоже обычно достаточно. С другой стороны, больше – всегда удобнее, так что многие (но не Сбербанк, конечно) приличный кэшбек платят и за покупки по картам с льготным периодом 100-120 дней. Но «длинным» таковой уже считаться в любом случае не может – раз такое предлагают на каждом углу, значит конкурентным преимуществом оно не является.

Нужно увеличивать. Хотя бы в качестве разовых акций – например, пред новым годом ВТБ раздавал свою «Карту возможностей» с первым льготным периодом в 180 дней, а сейчас такое предложение еще не кончилось у «Открытия». «Альфа-банк» и УБРиР еще дальше шли – предлагая на покупки первого месяца целый год без процентов. У «Альфы» это предложение действует и сейчас, но является оно достаточно специфическим. Из-за нюанса, который подробно разбирал в соответствующей заметке, а вкратце проблема в том, что на покупки, сделанные после первых 30 дней, действует стандартный период в 100 дней. Учитывая же погашение задолженности в порядке появления, расплатиться за них не погасив самые старые долги не выйдет. То есть год реален только если что-то большое купить, а дальше карту до его окончания просто положить на полку и не пользоваться. Тоже сценарий, конечно. Но многие предпочитают что-нибудь для более регулярного скажем так использования. Возможно, даже повседневного – благо за кэшбеком всё равно далеко не все охотятся, так что по условиям льготного периода и стоимости обслуживания только и остается выбирать. Либо по кредитной ставке за пределами льготного периода, но до этого лучше на практике не доводить – такое использование кредитных карт является более дорогим, нежели просто взять кредит наличными, не говоря уже о целевых. Хотя в последнее время возможностей «выкрутить» стало больше, поскольку многие банки предлагают услугу реструктуризации задолженностей по «чужим» кредиткам. Но это именно экстренный случай – который не стоит доводить до систематического использования.

А что у нас сегодня есть из продуктов с регулярным длинным грейсом и какой он вообще? Фактически те самые 180 дней – которые предлагает «Газпромбанк». Изначально они были условными – по «Удобной карте» этого банка «базовый» льготный период имел длину до 90 дней, однако если потратить за два расчетных периода 90 тысяч рублей, удлинялся до 180. В принципе, как раз хороший подход для резервной карты для крупных покупок. Что портило два момента – слишком крупных с точки зрения многих потенциальных клиентов, во-первых. А, во-вторых, для резервной карты не слишком подходила условная бесплатность: чтобы не платить 199 рублей в месяц за обслуживание, нужно было в предыдущий месяц потратить не менее 5000 рублей. И делать это нужно было регулярно. Так что и на полку класть дороговато, и недополученная выгода как минимум получается – в виде кэшбека минимум в 50 рублей в месяц.

Проблема платности решалась в рамках прошлогодних акций – начиная с 16 августа. Именно тогда началась первая (о которой я уже рассказывал) – с бесплатной выдачей и кэшбеком в 15% (формально), но не более 2000 рублей за покупки первого месяца. Вторая акция с 1 октября до 31 декабря прошлого года (о ней я уже тоже писал) денег не давала, зато обеспечивала пожизненную безусловную бесплатность карты и безусловные же 180 дней льготного периода.

Как я предполагал, безусловные 180 дней начинают превращаться в стандартную практику – теперь они даже в названии тарифа отражены. Раньше карта именовалась «Удобной» - теперь это «Кредитная карта 180 дней». При этом формально такой период без условий действует... опять в рамках акции с 1 января до 31 марта. С другой стороны, как мне кажется, обратного пути у банка всё равно нет.

Тем более, некоторые нюансы новых тарифов намекают, что за картой нужно было приходить вчера – то есть перед новым годом: тогда у нее не только льготный период навсегда становился длинным, но и плата за обслуживание навсегда обнулялась. Теперь же бесплатным является только первый год – со второго есть абонентка в 990 рублей. За год – что меньше былых 199 рублей в месяц. Но те можно было не платить, тратя по пятерке – поскольку не по всем категориям торговых точек кэшбек вообще бывает, ту же мобильную связь всё равно чем оплачивать и не только ее. Вот как раз очевидный претендент на «сервисные операции». А сейчас единственным условием бесплатности является действующая подписка «Огонь», но она стоит как раз 199 рублей в месяц. В общем, ради одной только скидки по абонентке подписываться невыгодно. В комплексе – кому как: там бесплатного доступа к видео и музыке дадут, скидки в «Ленте», повышенное количество баллов на заправках «Газпромнефти» и тому подобное. Но это всё считать нужно. А применительно к теме, повторюсь, с учетом предпочтительного использования карты «180 дней» 990 рублей в год лучше, чем 199 рублей в месяц, однако куда хуже, чем вообще бесплатно.

Подсластить пилюлю должна еще одна акция (с 1 февраля до 30 апреля), громко именуемая «Кешбэк до 100% по кредитной карте «180 дней». В переводе с рекламного на традиционный русский язык всё не так уж щедро – просто в течение 30 дней с момента получения карты нужно сделать одну покупку на сумму не менее 1000 рублей, и тогда банк вернет... нет, не ее стоимость, а ту самую 1000 рублей. Не больше. С одной стороны, в рамках первой осенней акции возвращали до 2000 рублей – то есть больше. С другой стороны, тогда и условие было более хитрым – ведь всего 15%, так что и для получения несчастной тысячи нужно было потратить около семи. Ну а сейчас и одной достаточно. Немного. Зато гарантированно – и безо всяких хитростей, типа программ по приводу друзей. С другой стороны, по ним во многих банках новые пользователи могут получить при оформлении кредитки и тысячи три (например, в «Открытии»), причем и в дальнейшем кэшбек получать иногда, и за обслуживание не платить, так что в данном случае это лишь небольшой бонус. Сам по себе не слишком ценный.

Так что главный вопрос как обычно простой – стоит ли спешить «хватать» новое предложение или нет. На мой взгляд, скорее второе. И не только потому, что предыдущий квартал для получателей этой карты был более выгодным – ведь предлагалось бесплатное обслуживание. Просто основное достоинство тут стабильно длинный льготный период, а от него «Газпромбанк» вряд ли уже сможет отказаться и в дальнейшем – чем еще выделяться-то. Повторюсь – и 120-то дней уже можно считать чем-то вроде периода по-умолчанию, а меньшие удается «продавать» только с кэшбеком выше среднего. Тут кэшбека нет – значит и возврата к «базовым» 90 дням при небольших суммах покупки не будет. А вот платное обслуживание (пусть и со второго года) в настоящее время многих уже принципиально не устраивает. Другой вопрос, если «работа» для такой карты планируется уже в ближайшее время. Тогда можно и получить, а не понравится – сдать до наступления второго года. Если понравится, то не сдавать – всё равно его стоимость отбивается уже заранее: за счет той самой подарочной тысячи. В общем, благодаря акции можно считать, что бесплатным является не первый год, а первые два – а за это время многое может измениться на рынке.

Ну а что касается не одного конкретного продукта, а как раз тех самых изменений на рынке, то тенденция понятна – и приятна. Фактически «180 дней» от «Газпромбанка» это первая ласточка – когда-то о льготном периоде такой длины и речи идти не могло, затем появились условия его получения, ну а теперь и без условий обойтись можно. И в дальнейшем банку по большому счету отступать некуда, и другие наверняка подтянутся. К вящему удовольствию потребителей :)